20年等额本息贷款，哪一年还清最优？

现代社会，贷款已经成为人们购房、购车等大额消费的常见方式。其中，等额本息贷款是最常见的一种贷款方式，其特点是每月还款金额相同，包含本金和利息。在20年等额本息贷款中，每月还款金额相同，但是每月还款中利息占比逐渐减少，本金占比逐渐增加。那么，在20年等额本息贷款中，哪一年还清最优呢？

首先，我们需要了解等额本息贷款的计算方法。假设贷款本金为P，年利率为r，还款期限为n年，则每月还款额为：

其中，r为月利率，计算公式为：

其次，我们需要了解等额本息贷款的还款方式。在每个月的还款中，贷款人需要支付本月的本金和利息，其中本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。以第i个月为例，假设贷款余额为B(i)，则本月需要支付的本金为：

本月需要支付的利息为：

最后，我们需要了解如何计算哪一年还清最优。在20年等额本息贷款中，每年还清的本金占比不同，因此需要计算每年还清的本金占比，选择占比最大的年份作为还清最优的年份。

1. 计算每个月的还款额，使用上述公式计算每个月的还款额。

2. 计算每个月的本金和利息，使用上述公式计算每个月的本金和利息。

3. 计算每年还清的本金占比，将每个月的本金按照年份累加，计算每年还清的本金占总贷款额的比例。

4. 选择占比最大的年份作为还清最优的年份。

经过计算，20年等额本息贷款第14年还清最优。在第14年，还清的本金占总贷款额的比例最大，达到了31.64%。此时，还款总额为贷款本金的1.6倍左右。

在20年等额本息贷款中，第14年还清最优。在还款过程中，需要注意每个月的还款额和本金、利息的计算，以及每年还清的本金占比的计算。