目前很多卖手机的店面都支持0首付分期付款，对很多想换手机而没有这么多钱的朋友来说有着非常大的吸引力。而很多人对贷款知识彻底白纸，神经较粗的朋友更在店员拿出分期贷款合同后，看都不看，直接签下大名。大家一定要谨慎，不然一不注意这笔贷款就是一个不良贷款，甚至隐性的费用比合同费用高很多。很多卖家合作的都是小贷公司，也就是大家讲的网贷，对我们的征信会有不良的记录。

0首付买手机

我们既然要挑选消费升级分期贷款，大家首先要挑选大平台或是大企业，他们具有很好的口碑和良好的信誉，值得我们信任。在签订合同前，一定要仔细查看合同是否有不明花费，高利息等状况。

银行贷款

这类企业有正规的资质，例如工商局批准成立、有独立经营的资金、有独立的财务规划、有不低于净资产额度50%的自筹资金等。不然一律不是符合要求的公司，属于违法经营。

不良贷款

其次，该公司是经中国人民银行准许运营贷款业务，拥有中央人民银行授予的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。目前能派发贷款的是银监会监管银行业金融机构，主要有银行、信托公司。市场中80%的贷款公司都是中介公司，介绍客户给银行或是信托公司得到中间差盈利。

例如，我在签署了分期购手机协议后，因利息高、没钱还等因素不能正常、准时还款。这笔贷款就会变成不良贷款，对购买的设备征信会带来不好的影响。一般情况下，贷款归类是五级，根据内在风险水平将贷款划分成正常、关注、次级、异常、损失五类，其中后三类合称为不良贷款。我国曾经将不良贷款界定为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两贷”）的总和。

次级贷款

正常贷款是指借款人能一直可以履行合同，按时按额度还款，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款亏损的几率为0。

关注贷款指借款人尽管有能力偿还贷款本息，但是在偿还的过程中会有一些不良的影响原因造成没有保持正常的还款记录，例如短时间逾期，偶尔逾期还款。如果这个不好的因素发展下去，借款人还款发生了不正常现象。但这时贷款的损率不会超过5%，不过具体情况，借款人都准时还款了。

次级贷款是借款人的还款能力已经出现难题，借助正常收入已经不能及时且全额的偿还贷款本息了，这时银行可去解决贷款人质押物或是处理他名下其他资产能够偿还贷款，这时贷款的损失率为30%到50%。或者贷款借款人无法全额偿还贷款本息，即便执行了抵押或担保程序，也要对放款人导致一部分损失，贷款亏损的几率在50%-75%之间。

损失贷款的概率在75%-100%，借款人没有能力继续偿还本息，这时银行无论采用什么手段都不能追回亏损了，尽管银行可以取回极少部分贷款，但是价值也微乎其微，无法缓解该笔贷款损失。

新版征信

个人在申请贷款过程中，应当量力而为，不要随便的过度消费。办理贷款时，要选择银行或是信托公司这种正规的贷款机构进行贷款，办理贷款后，最好准时还款，若是在还款过程中遇到逾期会对我们的征信产生影响，逾期记录依照已有的规定，会一直储存5年，假如还是不还款，就会一直保留。新版征信上线，希望大家都不要上征信黑名单，不然将会影响我们贷款、个人出现、高消费等。